儲蓄＋醫療？小分析

最近看到一則廣告，聲稱醫療保險都可以供得斷，即時大有興趣。因為基本上所有醫療計劃都是消費型，而且保費年年加，已交的保費不能取回，還要供一世。如果真的有供完的一天，就不用擔心退休後負擔不到保費，沒有醫療保障。

聲稱可以供得斷的大多都是醫療戶口計劃，是一份有儲蓄成份的醫療保險。以一名30歲非吸煙男性為例：

計劃供款期：20年

保額：＄2,000,000（實報實銷）

每年保費：＄88,860

保障至100歲

保證回本期：第30年

非保證回本期：第20年

與消費型醫療計劃相比，保費極貴

每年保費超過＄88,000，需供款20年，總供款接近＄1,800,000，而保額只有＄2,000,000，而且是實報實銷。反觀消費型醫療計劃，30歲男性，大房計劃每年保費只需約＄3,000，可見槓桿相對高，現時80歲的每年保費約＄25,000。

保障不全面

雖然醫療儲蓄戶口的保額是＄2,000,000，但實際上每宗傷病最高賠償＄400,000，而且只會賠償合資格費用的85％，自己要承擔剩餘的15％。假如需要30萬來「通波仔」，自己需要額外承擔＄45,000，已繳付的保費不算是小數目，但有需要時還要再付款，保障確實不夠全面。

醫療保障不會隨通脹增加

如果不幸患上指定的危疾，包括癌症、急性心肌梗塞及中風，醫療費用最高賠償＄800,000，另有＄800,000額外危疾賠償，即共有＄1,600,000實報實銷來醫病。重點是這個＄1,600,000不會隨通脹而增加，即使過二、三十年後，保額依然沒變。本港近三年的醫療通脹率為每年約9％，但此醫療戶口內的保障額不會隨醫療通脹增加，即是說今天每宗傷病最高賠償是＄400,000，幾十年後亦一樣。試問幾十年後，這個保障額還足夠嗎？若然在退休後不幸患病，才發現原來保障額不足，便會大失預算。